居民如何应对存款利率放开

本篇文章给大家谈谈居民如何应对存款利率放开，以及现在存款利率表对应的知识点，文章可能有点长，但是希望大家阅读完，希望可以解决了您的问题。

存款利率放开后我们大家该怎样选择银行存钱

存款利率放开后我们大家应该选择存款利率高银行存钱。

存款利率放开的影响：

1.存款利率全面放开后会给银行带来一场前所未有的冲击。不仅存款利率上限即将放开，而且存款保险制度也快要出台，这些都意味着银行业，尤其是中小银行依靠传统存贷差作为高盈利的模式将难以为继，“躺着赚钱”的时代一去不复返。

2.从多个国家放开存款利率管制的后果看，银行竞争将更加激烈，甚至出现一些大银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，出现存贷款利率倒挂现象；而小银行因资本实力不雄厚，难以招架，或被大银行吞并，或破产倒闭。

3.中国银行业长期在存款利率管制下的幸福生活将面临存款利率波动性迅速增大的新挑战。如何把握利率变动的市场规律，化解因存款利率市场化引发银行存贷差收入可能减少的新风险，将是未来银行转轨利率市场化面临的艰巨挑战。

近日，央行新任行长易刚在博鳌论坛上表示，基准利率和市场利率的双轨制将逐渐融合。随后有媒体报道称，隐迹启央行将放宽对商业银行存款利率上限的非正式指导。

如果真是如此，这就意味着银行存款利率浮动上限将放开，银行可以自主调整存款利率，利率市场化又向前迈进了一大步。

银行存款利率调整仍存在限制

在2015年6月之前，银行存款利率浮动上限设定为50%；2015年6月28日降息，央行放开了一年期以上（不含一年期）存款利率的浮动上限；2015年10月24日降息，央行彻底取消银行存款利率浮动上限限制。这也标志着，狭义上的利率市场化完成了。

实际上，2015年10月存款利率浮动州颂上限虽然放开了，但行业定价自律协会仍有上限规定，对存款利率上限的要求是大银行上浮30%，中小银行上浮40%。

近两年银行一年期存款基准利率一直是1.5%，也就是说，大银行一年期存款利率最高只能是1.5%*1.3=1.95%，灶如中小银行一年期存款利率最高只能是1.5%*1.4%=2.1%。

监测了一季度末银行的最新存款利率，数据显示，一年期存款的平均利率为1.95%，平均上浮幅度为30%，部分银行已经达到上限水平，部分银行没有达到，还有一定的缓冲区。不过行业自律规定的约束并不是非常严格的，有个别银行的一年期存款利率达到2.25%，上浮幅度达到50%。

银行如何避免存款流失？

自2016年底以来，市场利率开启上升通道，理财市场收益率步步高升，尤其是存款的最佳替代品货币基金的收益率从2.5%左右一路攀升至4%以上。但是受存款定价自律机制约束，银行存款利率在这两年却几乎没怎么变动，上调幅度非常小，存款流失情况较为严重。

虽然不能提高存款利率，但是为了防止资金流失，银行也是想了不少办法。比如提高理财产品的收益率，维持表外存款规模，资管新规出台后，要求理财产品打破刚对，银行又开始大力发售高收益的结构性存款，这部分资金要缴纳存款准备金，纳入表内，所以这方面又可以提升表内存款规模。

虽然存款利率上限没有放开，但是大额存单利率的上限有所提升，国有大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍分别上调至1.5倍、1.52倍、1.55倍，上升幅度较大。

监测的最新数据显示，4月份各大银行的大额存单平均利率相较于2017年底全线上涨，各期限大额存单利率也要明显高于普通存款利率（5年期除外），期限越长、差别越大。

由于5年期存款没有基准利率，很多银行也不公布挂牌利率，大额存单也不推荐5年期，所以5年期大额存单的平均利率非常低。

建行、中行、农行目前均已推出了利率上浮45%的大额存单，而招行也推出了“超级”大额存单，50万元以上3年期利率3.99%，上浮45%，100万元以上3年期利率4.13%，上浮50%。

普通存款利率是否会上升？

理财分析师认为，如果存款利率上限真的放开了，在市场利率上升、存贷款息差扩大、存款流失严重的背景下，普通定期存款利率很有可能会普遍上升。但是从目前市场环境来看，还不具备全面放开的条件，广义上的利率市场化的完成仍需要时间。

目前银行拉存款处于良性竞争状态，如果利率上限放开，则有可能造成银行争相抬价、恶性竞争的状态，尤其是中小银行的日子会比较难过。

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