富人该如何买保险
各位好,相信很多人对富人该如何买保险都不是特别的了解,今天就来帮助大家,解决大家的一些困惑,下面一起来看看吧!
到底是有钱人该买保险还是更穷的应该买保险
穷人应该买保险还是富人应该买保险,问题的关键在于你怎么认知保险,你认你眼中的保险是什么样子的。
我们首先要回归到问题的本源,保险究竟是什么?保险本质上是一种风险管理的工具,帮助你应对未来的风险,使你在遇到风险时有一个去保障。
不同的保险应对的风险是不一样的,那以大家最为熟悉的重疾险为例,重疾险的来源,很多人都说过起源于南非,当时一个医生看到很多人得病之后无法一世得不到好的治疗,他就发明了这样一种保险,在你健康的时候投保,在你得病的时候获得保险金用于治疗。
那得病之后对于我们每个人来说最大的风险是什么?是你失去了收入没有收入来源,而且你如果得病之后的康复还需要一大笔资金,那么重疾险的作用就平滑你的财务风险,那你在得病的时候不会拖垮你的家庭。
对于另外一个非常常见的险种寿险来说,就是在你死亡的时候给受益人一笔保险金。那么对于穷人来说,如果买了寿险,在遭遇意外的时候,能够为家里人留下一笔遗产,帮助他们度过艰难的生活。而寿险另外一个作用,它是作为遗产是免税的,对于富人来说的话,它通过购买寿险,特别是大额寿险来达到财富传承的作用。
所以无论穷人还是富人都是保险的保护对象,也是我们来回答这个问题的最核心的问题,大家都需要保险,每个人都需要保险。
保险,不仅是解决我们普通人钱不够花的问题,还是解决有钱人钱花不完的问题。只是不同情况,对保险需求的侧重点不同,应用保险的方式也不同。
对于更穷的我们普通人,钱本身不够花,可以用保险的杠杆原理,放大钱的倍数,作为转移风险的工具。因为意外总是突如其来、疾病总是不请自来,这些不会因为你没有钱,就会绕着你走,万一遇到了不一定要命,但一定会要钱。一个人的健康风险,会转换为一个家庭的经济危机,一病回到解放前,对于一个普通家庭,是难以抵御的,所有对我们普通人来讲,用保险做好防御是必备的准备。
有钱人可能不差钱,但他们比普通人压力更大、风险更高。一般有钱人做生意的更多,经营风险、三角债、安全事故、政策调整、违约、诉讼等,都会让一个有钱人,从财务自由迅速到举步维艰,甚至陷入经济危机。需要用保险规避风险、把家庭财产和公司资产区分开来,为孩子、老人做好安排,为自己面对危机时可以从容面对,甚至可以东山再起的储备。可以让你面对危机,可以从容面对。
穷人买保险为命;富人买保险保财。
两个群体虽然买的都是保险,但是明显的是两个群的保险需求都不一样!
一、穷人穷人比富人懒嘛?穷人比比富人没眼光吗?穷人不如富人嘛?
很明显,都不是!
当一个人沦为贫穷,这时候他的生存才是第一要务;更加可悲的是,为了博取生存的这点儿无知,需要花费大量的时间和精力。让他们无法获取额外的财富来帮助他们翻身,这是现在穷人们面临的最大问题!
所以,当一个人没有更多财富的时候,他的梦想,他的想法都是空谈。因为没钱,一场疾病可能就要了命。
因此,对于穷人来说,能够延续小命的保险,比什么都重要!因为那些理财什么的保险,保费真的很贵。
同样,穷人适合买的保险很多,根据自己的经济情况买保险,怎么都能买到合适的保险。
二、富人富人并不缺那点儿医疗费,对于他们来说钱多不怕用,只是怕钱被糟蹋。同时富人的产业都很大,产业越大虽然越能赚钱,但是摊子大的同时,漏洞也不少。
指不定某产业就成为了骆驼的稻草,引起了很多麻烦。
所以,对于富人来说,把自己全部或者部分财富安全的交给家人,交给后代。才是他们最操心的事情。
同时,现在能实现这些公司的手段和方式也很多;但是富人终究是个人,谁知道以后政策是否会变动,万一某种传承财富的方式被掐断,还有其它方式岂不是更好?
对于富人来说,保险就是保障财富安全的众多手段之一,而不是全部!
有保险问题,可以咨询我们
买不买保险不是依据有没有钱来判断,而是根据实际需要来判断。实际需要包括内心需要和风险需要,如果你内心想要买保险经济上又允许你可以买,买了心里踏实;如果你所从事的职业存在一定的风险,你也最好在经济能力允许的范围内买适合你的保险。
一句话,
有钱人买适合有钱人的保险,
穷人买适合穷人的保险。
有钱人买的保险重点是保赚到的钱,不受生意,法律纠纷,家庭纠纷进行分配,传承。
对于钱却需要结合投资,资产状况进行配置,而保险就是其中一种配置方式,而且是常用并且相对成本比较低的一种方式。
而穷人却恰恰相反,穷人(一般收入基本都可以一样考虑)基本只要考虑保障型产品,但凡涉及返还的保险产品,如返还重疾,两全保险,年金保险等等,就是算收益的保险基本都不建议一般家庭考虑。
对于穷人来说,没有丰富的现金流,和收入手段,因此一定不要在保险产品上花太多不应该花的钱。
一般家庭配置好意外险,医疗险和定期寿险,其他产品根据自己经济实力去考虑,极端的说,如重疾险我都建议晚一点考虑。
这点可能会引起争议,但如果医疗险和重疾险只能二选一,我选医疗险,如果定期寿险和重疾险只能二选一,我选定期寿险。
没钱的人该买保险,有钱的人更该买保险,所处的社会位置不同,考虑的事情也不多,有句话说的对富人烦恼更多。
没钱买保险,难道有钱生病吗?
也许你觉得,人家是有钱人,有多余的闲钱买保险。我们这些穷人没有多余的闲钱来买。这么想就错了,风险从来不挑人,管你是富贵还是贫穷。面对风险,人人是平等的。保险不是一个人的专利,也不是一群人的专属,而是每个人的必需品。
那么,不同收入群体的人该如何配置保险,享受到保险的保障呢?
高收入群体的特点
高收入群体也就是我们所说是高净值人士,收入远远大于平均水平,也许资金并不是所担心的核心问题,所以看似根本没有什么风险而言。但健康和平安一定是生活重点。现实也的确是危机四伏,疾病说来就来,死亡说出现就出现。一旦遭遇风险,直接带来的就是收入中断,没有负债还好,如有巨额的银行贷款,就会造成家庭资金链断裂。
所需保障外险——所有高净值人群都需要配置高额的意外险;
重疾险——高额重疾险弥补收入损失;
医疗险——能报销医保范围之外用药的高端医疗险,甚至能够实现到其他国家就医的医疗保险;
理财险——适当比例的理财型保险能够保证其财富的传承。
中等收入群体的特点
力争上游,比上不足,比下有余。房价、医疗、上学、养老,每一样都是关心的问题,身上背负着巨大的压力。一旦出现不可抗力的风险,如意外或者重疾,辛辛苦苦奋斗了十几年又回到解放前。如果再加上还没有还完的房贷,车贷,让生活更加举步维艰,陷入负债窘境。
所需保障意外险——与身价相匹配的意外险;
重疾险——避免收入中断后缺少一笔后期的康复费用;
住院医疗——分担平时医疗费用的支出损失;
年金养老保险——若还有多余的资金可考虑补充养老。
低收入群体的特点
生活环境不佳,不敢生病,怕生病,生病了甚至是拖着不治,治疗后可能倾家荡产。平时生活本不易,再遇到什么意外,面对不得不花费的支出,无疑是雪上加霜。所以,穷更不是拒绝保险的理由。
所需保障意外险,重疾险,定寿险,社会医疗保险,努力做到保费最优化,保障最全面。
我们无论处于哪一个群体,有两件事情是绝对公平的,一个是疾病,另一个是意外。无论挣了多少钱,有多高的社会地位,一旦意外和疾病来临,都逃不出风险魔掌,尤其是意外,我们可以拒绝保险,但一定拒绝不了风险的出现。
不管是有钱还是没钱,都应该买保险。只不过有钱人和穷人所需要的保险其实是不一样的!
一、穷人要配置什么保险?对穷人而言,最应该买的保险是保障型的保险,比如说重疾险、医疗险、寿险、意外险等等。因为穷人对意外等风险事件的抵抗力是很弱的。如果没有通过保险等方式进行风险转移,一旦发生重大的风险事件,将没有能力来独自承担这些风险,导致家庭生活水平一落千丈,甚至出现卖房卖车来筹款医治的现实惨剧。
但在现实生活中,我们往往发现一个非常普遍的现象,穷人往往对自己可能存在的保障风险并不是特别在意,反而更希望用有限的金钱去赚取更多的金钱。
想要赚钱本无可厚非,但是这些人在购买保险时,往往优先去选购那些所谓的"理财型"保险,而忽视了保障性保险的配置。
而"理财型"保险其实并不能让我们发财,它只是一种比较稳健的资产增值方式。既然是一个安全的资产,它的收益率肯定也不会特别高。一般而言,"理财型"保险的长期真实收益率不会超过4%。
当然,投资连结型保险除外,他会根据投保人的风险需求去匹配不同风险等级的投连账户。中高风险的投连账户,其预期收益率可以达到较高的水平,但是投保人相应也要承担亏损的风险。这就有点类似于基金,而不是单纯一个安全性很高的保险产品了。
如果穷人优先去配置了"理财型"保险,导致的后果就是:一旦发生较大的风险,保险并不能帮他们抵御这些严重的后果;而"理财型"保险也不能帮他们实现原本发财的梦想。理想和现实最终走上了岔道!
二、富人要配置什么保险?对富人而言,他的资产累计已经让他们足以抵御任何的疾病和意外风险。所以保障型的保险,他们其实并不是特别看重。
相反,他们更看重的是能够实现资产传承和资金分配目的的保险。比如终身寿险,增额终身寿,年金险等等。
有人要说了,刚才不是说这类"理财型"保险的真实收益率不会超过4%吗?那富人还会看得上?
是的!因为富人的资本累积比较雄厚,他们是一定需要做资产配置的。
其实,富人能够投资的途径非常受限,并不像我们想象中那样有很多高收益高安全性的投资途径。富人在拿出一部分资金做风险等级较高的投资的同时,他们也一定需要拿出大量的资金去做投资的安全垫。
保险资产既能保证资金安全,又能让收益率超过银行存款,同时还能实现一定的债务隔离、税务隔离的作用,是富人非常喜欢的资产。
所以说,不管是富人还是穷人,其实都需要保险,只不过需要保险的类型有所不一样。
三、怎样的人才叫做"穷"人?最后强调一点,穷人并不是我们通常意义上理解的,身无分文或者收入低才叫穷人。
即便收入比较理想,但是身背高额负债的人,其实也是穷人;或者虽然收入较高,但是支出同样很高的人群,也有可能是经济上的穷人。
因为他们现在稳定的生活状态,随时面临着被任何风险打破平衡的危险。
打个比方,小张一年赚20万,但每年房贷、车贷等却要还掉16万,可供自己支配的收入只有4万元,就必须紧巴巴地过日子,这也是穷。
为了偿还各项贷款,小张必须要确保持续地工作下去,这样的生活状态看似稳定,可一旦有风险事件发生,就会打破这种平衡。这种脆弱的财务状况,就是"穷"的一种表现。
因此,这种意义上的"穷"人,其实也是需要优先考虑保障型保险来转移风险的,千万不要优先去考虑"理财型"保险。
不必纠结这样的问题,认清楚保险的意义与功用,买对适合自己的保险才是重要的!
有钱人买适合他收入的保险,年金、高端医疗等;收入低的就买高杠杆的普通医疗保险(如百万医疗)等,没有谁应该谁不应该一说。
医生是延续病人的生理生命,保险是延续病人的经济生命。
1)经济一般的,可以配置百来块钱的意外险、百万医疗险、千把块的定期寿险和重疾险来转移风险带来的损失;
2)经济宽裕的,可以配置高端医疗险、高额意外险、不分组多次赔付的重疾险等来转移风险损失,还可以考虑用年金险、终身寿险等保护财产、做好传承。
所以说,每个人都有配置保险的理由,至于会不会去配置,就看个人对保险的认知如何了。
两类人都需要保险,只是由于风险不同,所以保险配置思路也不同。
没钱的人要买什么保险?例如月光族,或者省吃俭用才够生活这样的人,非常需要买疾病、意外、身故风险相关的保险。因为一旦发生疾病、意外事故,收入减少、支出增加,收支马上不平衡,如果没有积蓄,真的难以为继。如果家庭赚钱的人发生身故风险,家庭收入永久减少,全家生活更是雪上加霜。
另外还需要考虑未来养老,如果现在已经月光,需要节省不必要的开支,为未来存一笔钱,才能退休后安心享用“被动收入”,否则就不能按时退休,要工作到七老八十。
所以他们需要买重疾险+百万医疗险+定期寿险+养老年金,保障各种情况下自己都不至于没钱吃饭,没地方住。
有钱的人要买什么保险?假设一个人很有钱,生病了去医院不怕花钱,未来下半辈子不工作也有足够的被动收入(如房租、存款、股权、理财投资收益等),那么不需要买疾病、意外相关的保险(当然想买也行)。
但是他们也有风险。一般有钱人要么是自己经营公司,要么是富二代。如果是自己经营公司,那么如果自己发生重大疾病或去世,公司经营势必受到影响,公司的良性负债能否如期偿还就会形成恐慌,如果这个人没有把企业资产和个人资产隔离好,那么个人资产有可能要去偿还企业债务,这就不是一点钱。如果公司小股东觊觎企业控制权,可能也需要一笔钱去收购散落的股权,才能化解危机。毕竟他们是创始人,都希望自己的企业基业长青,可以留给自己中意的后代接班人。如果他们去世时中国征收遗产税了,那么由于纳税金额高,比例也会很高,损失就很大,留给孩子的就少很多。
如果是富二代,那么风险就在于经济上依赖于父母,父母的风险就是自己的风险,这个是不可控的。如果父母突然深陷纠纷、甚至触犯法律、宣布破产等,自己就没有经济来源,能不能适应普通工薪阶层生活?那大部分人都很难接受这个挑战。所以他们需要给自己买年金险,有的人父母会安排好信托,里面也有嵌套保险资产。
所以他们需要买高额终身寿险+高额年金险,可以配置高额重疾险,甚至要设立家族信托,最大程度的守住自己的企业、这辈子创造的财富尽量减少财富外流、世代留给后代们。
其实没钱的人只有一个烦恼,那就是“没钱”。而有钱人的烦恼,比没钱的人多很多。
富人买什么保险 富人怎么买保险
第一个给自己用的险种是高端医疗险
高净值人群与一般人群圈层、地位、可及资源均相差甚远,但有一样是相同的,那就是疾病和意外发生的风险,不分贫富贵贱
一般人需做好重疾保障+医疗保障,来弥补因病导致无法承受的经济损失
而高端人士重疾保障可选择高保额重疾险,也可根据自身财富状况,直接选择高端医疗险即可,实现真正的医疗自由。
第二个给自己用的险种是养老年金险
医疗+养老是每个人无法绕开的话题,无论对普通人还是高净值人士来说都一样
人不一定会生大病,如无意外,变老是必然
高净值人士不仅在医疗健康上自我要求高,还会投保高额养老年金险。
第三就是目前增额寿真是火到外太空了,全民“挪储”时代,普通人挪压岁钱、年终奖,高端人士挪大额存单
保险和银行并不是对立的。只不过没有办法,利率下行是社会发展到一定阶段的必经之路,根本挡也挡不住
按照传统的方式,财富也会跟着缩水,每天少一点,久而久之、积少成多。当然这种变化不是我们想看到的
帮利率踩刹车很重要,除了年金险之外,就是终身寿险了。
定额终身寿险即传统型终身寿险,特征是用较少的保费撬动较大的保额,有一定的杠杆,故也可简称为杠杆寿
首年保费交完即拥有超高的身故保额,一直不变、持续终身,也被誉为“身价险”。
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