如何控制家庭风险
各位好，相信很多人对如何控制家庭风险都不是特别的了解，今天就来帮助大家，解决大家的一些困惑，下面一起来看看吧！
个人/家庭风险管理的方法有哪些
仅供参考
一、个人与家庭所面临的风险
我们的社会是由一个个家庭组成，而家庭又是由个人组成，所以我们每个人与每个家庭所面临的风险汇集而成，就形成足以影响整个社会的风险，所以我们必须了解个人与家庭所面临的风险，才能从根本上维护社会的稳定与安宁。
总体而言，个人与家庭所面临的风险大致有以下几类：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险以及投机风险等。
人身风险是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。主要体现为生命风险、健康风险和失业风险等几类。人身风险所导致的损害包括损失和伤害。
财产风险是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。在家庭中包括不动产和动产两方面，在不动产方面，通常是住宅，面临火灾、爆炸、自然灾害、空中运行物体坠落导致的损失；在动产方面，包括住所用品、贵重个人物品、特殊财产、商业个人财产、激动车辆、游艇和私人飞机等交通工具和娱乐设施，面临火灾、爆炸、自然灾害、盗窃、抢劫、保管不善，贵重物品和特殊财产还会面临市场价格波动的风险。
责任风险是指个人或家庭因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。责任风险较为复杂和难以控制，发生后的赔偿金额也可能是巨大的。
投机风险主要包括：利率风险，即借款利息成本增加和由于利率的变动引起的证券价格的变动；通货膨胀风险，即货币的实际购买能力下降，会出现投资收益在量上增加但在市场上能购买的东西却相对减少的风险；价格变动风险，指债券市场价格变化带来的损失的可能性；信用风险，指发现债券的企业未按约定期支付本息的风险；流动性风险，即当个人急着将手中的债券转让出去时有时不得不在价格上折价销售，或者支付一定的佣金。
二、系统的风险管理方法
1、运用非保险工具进行风险管理
（1）风险回避
一、一开始就拒绝某种行为
二、在行为过程中途放弃某些危险活动
（2）损失控制
针对个人或家庭不愿放弃某种行为也不愿转移风险而采取的一种风险管理方法，包括损失预防和损失抑制。损失预防：在损失发生前为消除或减少可能引起损失的因素所采取的具体措施。损失抑制：在事故发生后，采取措施减少损失发生的范围或损失程度的行为。
（3）风险转移：控制性的非保险转移和财务型的风险转移（保险、非保险）
财务型非保险转移：通过外部收入来支付可能发生的损失，转移个人的财务负担。
（4）风险自留：当风险事故发生后并造成一定的损失后，家庭通过可筹集的资金，以弥补可遭受的损失，它只是一种损失发生后提供经济保障的管理技术。
2、运用保险工具进行风险管理
人身保险：以人的生命或身体为保险标的的一种保险。按保险范围分为
A.人寿保险
B.人身意外伤害保险
C.健康保险
人寿保险是以被保险人生产或死亡为保险事故的人身保险业务。
人寿保险所承包的风险可以是生存、死亡，也可以同时承包生存和死亡。险种：1.定期死亡保险
2.终身死亡保险
3.生存保险
4.年金保险
5.两全保险
人身意外伤害保险
简称意外伤害保险，以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或伤残为保险事故的人身保险业务。
险种：
1.意外伤害死亡残疾保险
2.意外伤害医疗保险
3.综合意外伤害保险
4.意外伤害收入保障保险
健康保险
以被保险人支出医疗费用、疾病致残、生育或因疾病、伤害不能工作、收入减少为保险事故的人身保险业务。
险种：
1.普通医疗保险
2.住院医疗保险
3.综合医疗保险
4.重大疾病保险
5.收入补偿保险
财产保险
家庭财产保险是以财产为标的的一种保险。
分类：
普通型家庭财产保险
家庭财产两全保险
投资保障型家庭财产保险
个人贷款抵押房屋保险
普通家庭财产保险
面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有的存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。
家庭财产两全保险
一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种。
家庭财产两全保险交纳的是保险储金，
普通家庭财产保险交纳的是保险费
个人贷款抵押房屋保险
以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。机动车辆保险
以机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。
分为：机动车辆基本险和附加险。
基本险：激动车辆损失险和机动车辆第三者责任险
附加险因公司的条款规定不同而异。
新型人寿保险
保险人为适应投保人的投资需求，开发的一系列兼具风险保障和投资分红的新型寿险产品。
个人和家庭的风险管理
个人和家庭的风险管理就是通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得个人和家庭最大经济安全保障的一种管理行为。
作为一项管理活动，个人和家庭风险管理是由一系列行为构成的。风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价是家庭风险管理过程的四个实质性阶段。
根据风险管理的原理，家庭在进行风险管理以前，必须先识别和衡量其所面临的风险。个人和家庭风险的识别是对家庭的客观资料（如家庭结构、工资收入表、医疗记录等）进行系统了解和分析，认清存在的各种风险因素，进而确定其所面临的主要风险及性质。一般来说，现代家庭面临的主要风险有财产风险、人身风险和责任风险。
一、风险识别
1、财产风险
家庭财产风险是指因发生自然灾害、意外事故而使个人或单位占有、控制或照看的财产遭受损失、灭失或贬值的风险。目前，我国共拥有3亿多个家庭，不少家庭的生活品位、质量、档次在不断提升，财产积累已经相当雄厚。自购的商品房加上各具特色的高档装修，一套住房下来少则二三十万元，多则上百万元，珠宝首饰、手提电脑、钢琴乐器、高级时装等高档消费品也纷纷走进了普通家庭，家庭拥有的财产越多，价值越大，也就意味着潜在的损失风险越大。财产损失的风险可以由自然灾害引起，如火灾、暴雨等，也可能因为人为的因素而发生，如盗窃、破坏等。
2、人身风险
人身风险是导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险，包括早亡风险、健康风险和老年风险。人身风险的发生不但使个人及家庭的生活水平下降，严重时还会使个人和家庭的生活陷于困境，甚至导致经济上的破产。此外，人身风险也会给当事人带来精神上的痛苦。
（1）早亡风险。早亡风险是指死亡发生在自然的、预期的生命结束阶段之前的情形。虽然对个人而言，死亡最终一定会发生，但这一风险究竟何时发生却是未知的。如果死亡这种风险过早地降临在家庭主要经济收入提供者身上，那么对家庭的影响可能是灾难性的。
（2）健康风险。人的幸福其实有很多方面来组成的，比如说学识、爱情、事业、金钱，我们可以在这一串的零后面写上很多，但是你前面必须得有一个1，你这一连串的零才会有意义，这个1就是健康。但没有一个人敢保证一辈子不得病，从某方面来说，健康风险具有一定的必然性，只是不知道什么时候发生，会有多严重。并且随着医疗科学进步，带来的不仅是病程的加长，还有医疗费用的高速上涨。在现在社会，健康风险越来越大。健康风险对家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用增加两个方面。
（3）老年风险。人与人之间存在种种的差距，金钱、地位、知识等。然而唯一决定平等的是每个人都要面对年老和死亡。绝大多数人年老了以后丧失了工作能力。如何安度晚年是每个人，甚至是整个社会都关注的一个重要问题。老年风险在于由于预期寿命的延长，可能会因工作期间积累的退休资金不足以满足退休后个人和家庭生活的需要，从而导致退休生活水平的降低。
3、责任风险
二、风险衡量
1、人身风险衡量
（1）从对人身风险的分析可知，人身风险的发生会给家庭带来一定程度的经济损失，这种经济损失的影响程度取决于该成员所提供的家庭收入或服务的多少，一个家庭的主要经济来源发生人身风险可能会给家庭带来致命的打击。这种经济打击是因为家庭的其他成员在风险发生后仍然存在一定的财务需求，甚至是额外增加的财务需求。下面具体分析死亡、健康和退休等风险所引起的财务需求。
1）家庭生活资金。它是指死亡风险发生时，遗属长期生活费用所需的资金。计算公式为：家庭生活资金=家庭每月生活费×12/定期存款年利率假设某甲每月家庭生活费为3000元，定期存款利率为5%，则其家庭生活资金为3000×12/5%=720000元，即在目前的生活水平下，死亡风险给家庭带来的损失是72万元。
2）子女教育费用。接受完整的教育是家长对子女的基本义务和期望，子女受教育的权利不能因家长的死亡而终止。因此，在衡量死亡风险时，还应考虑子女的继续教育费用。其所需额度可参考目前幼儿园、小学、初中、高中及大学的费用支出，并适当地考虑费用增长率。
3）住宅基金。“住”在现代生活的衣食住行中，负担不小，不少家庭的房屋贷款支出占收入的一半，生活品质严重受损，若一家之主发生不测，更是雪上加霜。当然，有的家庭可能没有房贷支出，而是租房，因此住宅基金的计算可以分为两部分：①房租，即每月租金×12/定期存款年利率；②房贷，贷款余额。
4）丧葬费用。丧葬费用是一个人在世花费的最后一笔费用，可多可少，少者伤病不久就去世，多者久病辞世并伴随巨额医疗费用。因此，丧葬费用也包括两部分：死亡前可能花费的医疗、看护费用和死亡后视采用的丧葬形式所发生的丧葬费用。
（2）健康风险衡量。健康风险对个人和家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用风险两方面。收入损失的衡量可参照死亡风险的衡量进行，但对于医疗费用损失的衡量难度则很大，一方面是由于疾病的种类繁多，因个人体质的不同，同一疾病所造成的经济影响也不同。另一方面是由于近几年来医疗费用高速上涨，很难客观地把握疾病所引起的具体费用。但健康风险一旦发生，尤其当患病或者残疾者是家庭的主要收入者时，由此造成的家庭财务压力将远远高于死亡的情形。
（3）退休风险衡量。与死亡风险一样，退休也意味着个人收入能力的终止。与死亡风险带来的经济影响不同的是，退休后的财务需求会有所下降，如子女经济独立后不需要父母提供教育费用，房屋贷款已经还清等。一般来说，退休后的生活费来源主要来自两方面：一是社会保障提供的基本养老保险金，二是另行筹备的退休金。以目前常见双薪家庭为例，假设以60岁为退休年龄，平均寿命75岁，则需准备15年退休生活金，以每月平均生活费3000元计，则15年共需0.3×12×15=54万元。此为尚未考虑通货膨胀情形下的简单计算方式。以夫妻双方最近3年平均薪金分别为4万元、3万元为例，按目前的社会保障水平，退休后可领取的基本养老金预计为31.5万元，尚有22.5万元（75个月的生活费）须靠自己规划。若是单薪家庭，最近3年平均薪资4万元计，老人可获得的社会保险金仅18万元，则须另行筹集36万元（120个月的生活费）。需要自行筹集的退休金即为退休风险发生时个人的财务需求。
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