存款利率一降再降,老百姓应怎么理财?

　　适合自己的才是最好的。我们可以从不同角度来衡量什么理财方式更加适配自己的家庭状况。

　　角度一：认知

　　每个人只能赚到自己认知内的钱，也只能过自己认知内的生活。无论何时，认知都是第一位的。在打理钱财这件事儿上，懂就赚，不懂就亏，仅此而已。所以，如果我们不懂其它理财方式，那还是应该把钱放在银行。尽管现在银行存款利率越来越低，国外甚至已经进入了负利率时代，但保本或少赚总比亏了来得好。如果我们懂其它理财工具，比如基金、股票，那就可以把钱从银行里取出来，用这些自己能懂的理财工具打理财富。比如只懂基金，那就买基金;只懂股票，那就买股票。如果基金、股票都懂，那就做好资金分配。不懂投资，就老老实实把钱存银行;懂投资，就构建好适合自己的投资体系。

　　角度二：理财目的

　　在认知足够的基础上，我们还可以根据理财目的来选择适合自己的理财方式。比如想给子女准备教育金，给父母和自己构建养老金，定投指数基金是个非常不错的选择。再比如想取得比较好的收益率，那就得去玩风险较高的投资品种，比如股票，甚至是期货。

　　角度三：资金使用期限

　　同样是在认知足够的基础上，我们还可以从“资金使用期限”方面考虑理财工具。比如生活费、零花钱适合放在货币基金里;几个月后要支付的首付款、装修款也可以放在货币基金里;一年到三年内用不到的钱，可以在恰当的时机买入债券基金;三年以上用不到的钱，可以瞅准机会买股票，或者分成几份，定投指数基金。认知、理财目的、资金时限，综合考虑三方，选择最适合自己的方案。尽管我们可以从多个角度来衡量适合自己的理财工具，但在此之前，大脑里要有个意识——无论何时，都要把理财风险隔离在家庭之外。即无论理财亏到什么程度，甚至是亏光了，都对家庭生活质量没有什么影响，或者影响很小。

　　做到这点儿，理财才能游刃有余。

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