终身复利3.5的保险产品值得买吗?

　　很多朋友在具有一定风险意识后，会主动了解保险，寻找与自身需求相契合的保险产品。

　　在了解保险产品的过程中，大家难免会接触到一种终身复利可以达到3.5%的保险产品。不少朋友对这种保险产品比较感兴趣，但仍有一些疑虑，担心不可靠，买了以后会被坑。

　　终身复利3.5%的到底是什么产品?

　　保险销售人员所介绍的产品，名为“增额终身寿险”，是人寿保险的一种，主要用于中长期理财和财富传承。

　　终身复利3.5%是一种比较模糊的说法，具体可以分两种情况。

　　情况一：

　　终身复利3.5%说的是保额按照3.5%的速度递增。增额终身寿险是一种保额可以随时间增长的寿险产品，增长速度会在合同中提前约定好。

　　比如，投保人在买保险的时候，投保额度是100000元，合同中约定未来每年的保额增速是3.5%，那么第二年的保额是100000×(1+3.5%)元，第三年的保额是100000×(1+3.5%)×(1+3.5%)元，之后每年以次类推，直至被保险人终身。

　　情况二：

　　终身复利3.5%说的是长期持有收益可以接近3.5%。增额终身寿险的现金价值增长速度很快，在一次性交清保费后，等待5年左右，保单的现金价值就可以超过总保费，开始为投保人创造收益。

　　不过，接近3.5%的复利是没有办法在短期内实现的，需要投保人持有保单十几年，甚至更长时间。

　　从产品正规程度上面来说，增额终身寿险是非常可靠的，但3.5%的收益并没有很多朋友想象的那样容易实现。

　　大家可以通过保险合同当中的现金价值表，来计算出具体产品的IRR ,这个IRR就是对应年份保单真实的收益水平。

　　计算IRR会涉及不少专业的知识，不会计算的朋友，可以请专业人士帮忙。

　　增额终身寿险的优缺点有哪些?

　　主要优点可以概括为两个：

　　1、由于现金价值会在投保前就告知投保人，所以大家能够提前锁定长期收益，避免金融市场收益水平下降带来的损失。

　　2、增额终身寿险的产品设计灵活度较高，投保人可以在产生收益后根据需求减保取现，也可以选择持有至终身，给孩子留一笔金额不低的保险金。

　　主要缺点也可以概括为两个：

　　1、增额终身寿险的作用主要是理财，在疾病和意外方面的保障作用很弱，属于配置完重疾险、医疗险、意外险、定期寿险后，才适合考虑的保险产品。

　　2、在投保前几年，增额终身寿险的现金价值会低于所交保费，退保就会有损失，需要投保人中长期持有。

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