银行如何控制不良

本篇文章给大家谈谈银行如何控制不良，以及如何改正不良行为对应的知识点，文章可能有点长，但是希望大家阅读完，希望可以解决了您的问题。

商业银行如何控制新增不良贷款详细03

近几年来，我国商业银行在强化信贷风险管理，防范和化解信贷风险上做了大量工作，信贷资产质

量明显提高。然而，不少银行仍存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率

还处于高位。笔者认为，要有效控制信贷风险，杜绝不良贷款再次大量发生，应着重做好以下三方面的工作：

不良贷款的产生，最直接和根本的原因是企业和个人（借款者）信用的缺失。根据权威机构的统计，

截至2000年末，在四家国有商业银行开户的企业中，逃废债企业达32140户，悬空银行贷款本息达1851

亿元。由此形成的道德风险将在更大的范围和更长的时间里爆发。因此，加快信用体系建设已是迫在眉

睫，这是商业银行控制不良贷款的根本措施。

和商业银行关联最为密切的是客户的信用评级。建立企业和个人评级制度的具体做法是：汇总金融

记录、建立金融信用制度，在此基础上汇总其他信用记录，如纳税情况等，逐步在全国范围内建立统一、

规范、完善的企业和个人信用评级。企业和个人客户的信用等级应每年进行调整。

欧美国家的商业银行都有自己的信贷管理文化，信贷人员比较容易形成自己的信贷价值取向。严密

的信贷管理制度是硬约束，先进的信贷管理文化是软约束，正是这种软和硬的结合，使欧美银行多年来

一直较严格地控制了信贷风险。近年年来我国部分商业银行在这方面也陆续形成一些基本观点，如“再

高的收益也不能弥补本金的损失”，“最大的风险就是缺乏风险意识”等，但信贷风险文化的建设仍然不够。

——实行“审贷分离”的审查构架

应建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织

构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。

——建立直观科学的风险预警体系

应建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的

贷款规模；同时充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析；并加强对企业的盈利能力分析，

预测企业发展前景和趋势；加强贷款客户的综合贡献度测评分析，对贷款客户评定授信等级，并据以进

行贷款投放和管理决策。

——加大贷款“三查”执行力度

无论是过去还是现在，商业银行都存在“三查”制度流于形式的问题。“贷前调查”需要调查人员

深入企业核实相关数据，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员往往只是轻易采用企业提供的材料和

报表数据，做表面文章。“贷后检查”需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析贷

款风险变化情况。可不少信贷人员放松对贷款企业的后续管理，无法随时把握企业生产经营变化情况。

“贷后管理”则沦为了应付性的日常检查，不能真实反映企业的实际情况。此外，银行对企业财务指标

的风险监控体系也过于复杂，不易操作。

银行的风险控制有：风险识别、内险分析与评价、风险控制和风险决策四个方面。

1、风险识别是在商业银行周围纷繁复杂的宏、微观风险环境和内部经营环境中识别出可能给商业银行带来意外损失或额外收益的风险因素。

2、风险分析与评价是预计风险因素发生的概率，可能给银行造成的损失或收益的大小，进而确定银行的受险程度。

3、风险控制是在风险发生之前或已经发生时采取一定的方法和手段，以减少风险损失、增加风险收益所进行的经济活动。

4、风险决策是在综合考虑风险和盈利的前提下，银行经营者根据其风险偏好，选择风险承担的决策过程。风险管理是现代商业银行资产负债管理不可缺少的部分。