降息了如何理财
大家好,今天小编来为大家解答以下的问题,关于降息了如何理财,这个很多人还不知道,现在让我们一起来看看吧!
银行降息该如何理财
保险
买传统型养老保险较为合适
银行利率一降再降,负利率时代已经到了。对于保险公司来说是严冬,因为保险资金很大一部分属大额存款,与银行利率关系密切。负利率时代,购买保险是否恰逢其时?
利率下调对于万能险的影响最为明显,现在有些地区已经叫停万能险销售就是明证。在当前银行利率(一年期存款利率2.25%)低于万能险预定利率上限2.5%,加大了保险资金的利差损,保险公司已经感受到很大压力。专家认为,之前保险公司结算利率越高、产品销售量越大,背负的压力就越重。若保险公司长期出现严重的利差损,很有可能会出现万能险为零收益。可见,目前购买万能险并不是好时机。
据专业人士介绍,如果仅从当前收益的稳定性来看,买传统型的养老保险较为合适。不论银行利率上下浮动,这一产品的收益是固定的,而且收益是保险公司已经承诺下的,所签合同作为合约。例如,某人买缴费期为十年的养老险,到一定退休年龄,保险公司会一次性支付一笔养老金或每月足额领取,直到合同约定的时限为止。养老金的领取一般不会受银行利率变化的影响。由此看来,如果长期处于低利率或负利率时代,买这样的保险产品较为划算。不过,专家指出,利率会随时根据动态经济状况做出调整,不会长期保持在某一个点位。
另外,在长期低利率时代,购买分红险也较为划算。业内人士表示,分红险都有2%-2.5%的保底收益,这一收益与当前一年期银行利率相当,而且投保人还可以参与公司的经营分红。
投连险存在多个投资账户,收益并不单纯受银行利率的影响。专家指出,投连险本身的性质决定,它是一个中长期投资产品,与股市、债市和货币市场联系比较紧。真正的收益是在低谷的时候进仓,才能在利好的时候增大收益。不过投保人一定要结合自己的投资偏好和对市场的信心。
除了短期消费险外,绝大多数保险都是中长期的家庭财务规划和风险保障规划,一定要根据个人与家庭的风险信号与收入能力进行考量。专家认为,保险理财规划一般都是10年、20年的规划,在这么长时间内,肯定会受包括银行利率在内各种经济因素影响。不能仅凭利率变动来决定是否买保险,要把它当做生活的必需品来看待。
商报记者崔启斌
基金
货币型基金价值凸显
随着央行再度降息,很多基金投资者更加关注降息究竟对手中的基金会有什么样的影响。
摩根士丹利华鑫基金公司认为,降息后,相对于活期储蓄利率的下降,货币市场基金的收益不断凸显出来。另外,机构套利投资规模缩减,有利于货币基金的长期稳定收益。数据显示,货币市场基金规模从去年的1110亿元,增长到近期1631亿元左右,流动性赎回风险经过2006-2007年集中释放后,规模趋于稳定。因此,货币市场基金受益于降息周期,在保证了高流动性的同时,投资收益得到较大提升。
在政策利好和基本面博弈过程中,明年债市出现转折的概率较小。信诚基金分析,一方面来自宏观政策的降息预期对债市构成支撑,未来收益率下行空间仍存;另一方面,持续释放的流动性在宏观基本面没有好转的情形下,可投资的机会并不多,出于避险的考虑,债市将是众多资金的惟一选择。而考虑近期国务院出台的“金融三十条”提出推动银行进入交易所国债市场,未来债券市场资金面将十分充裕,2009年债市依然会面临不错的投资机会。
华商收益增强债券型基金拟任基金经理毛水荣认为,百日内的连续5次降息,累积幅度已经比较明显,累积效应会逐步体现。适度宽松的货币政策所营造的低利率环境,使得债券资产的收益空间上升,也为明年大规模发行国债以及其他债券品种做出了铺垫。债券品种的丰富和债券市场规模的扩大,都为明年的债券型基金投资创造了良好的氛围和条件。
股票型基金方面,中邮创业基金公司指出,昨日市场做出的反应将本次降息作为短期利好出尽来对待。其原因主要是目前市场处于短期估值的合理位置,前期投资拉动收益行业的炒作正好告一段落,而经济刺激效果有待时间观察的前景不明确时期,市场确实有回调整固的需要。
专家表示,降息对于基金整体来说是件好事,如果从投资角度看,目前债券型基金是最直接受益的,而且现在债市走势相对于货币市场和股市更为乐观一些,债券型基金可以作为投资者的首选。对于更加稳健的投资者,货币型基金则是最佳选择。而股票型基金是风险与收益同在的投资品种,投资者应对此有所了解,一定要仔细分析后再做投资抉择。商报记者王磊
银行
可适当配置银信理财产品
央行的每一次降息,都使银行理财产品收益率迅速缩水。本次降息后,记者从多家银行渠道了解到,目前投资者想购买银行自主研发的理财产品,已经比较困难了。一方面银行能够抵御降息风险的产品越来越少;另一方面,银行代销的货币型基金收益突出,如果客户确实急需理财,银行宁愿将销售平台让给基金。
“此次利率调整幅度不是很大,对百姓储蓄收益影响比较小。如果选择一款短期挂钩央票和债券的理财产品,很可能产品收益率还没有银行储蓄划算呢。”在接受记者采访时,建设银行某支行理财经理这样表示。据她介绍,目前银行自主研发的3个月理财产品到期收益率仅为1.5%,低于新调整后3个月定期存款利率1.71%;而6个月理财产品收益率也仅为1.7%,低于新调整后半年期存款利率1.98%。如果客户用1万元投资6个月期产品,到期后收益170元,1万元存6个月得到利息为198元,相比之下,选择理财产品的客户少赚28元。
对此,有部分银行理财经理表示,客户可以适当配置银信类理财产品。“1年期银信理财产品收益率为4.02%,在目前银行理财产品中也不算低了。”招商银行某理财经理这样介绍一款银信产品。而据记者发现,截至目前还在售的银行理财产品,预期收益率全部缩水,从原来最高20%下降至最高5%,仅为最新存款利率的2倍多。但相对其他产品而言,银信产品的收益率仍处在较高的位置。
“但投资者要注意的是,此款产品年底前就结束发行,4.02%属于浮动利率。如果明年央行继续降息,收益率也要随着一起降。但如果明年央行加息了,这个收益率不会跟着涨。”该人士补充道。
“如果真有一笔闲钱想理财,我建议客户在银行理财柜台上购买一些货币型基金。现在很多货币型基金年收益率能够达到9%,我们很多银行员工都申购了。”某银行理财经理这样表示,而这样的投资建议记者在调查中已多次听到。
另据记者了解,很多银行正在代销的货币型基金收益率的确偏高。其中某银行代销的海富通货币基金B今年以来年化收益率达3.8%,其中11月份年化收益率高达7.46%;而嘉实货币今年以来年化收益率达3.76%,其中11月份年化收益率高达7.19%,收益率均位居货币基金前列,高于3年期定期存款利率。
商报记者崔吕萍
国债
可关注记账式国债
国债曾经具有很好的群众美誉度,因为其利息较银行存款更高、无风险,而且不交利息税。特别是一些中老年投资者更喜爱投资稳健的国债。由于前两年基金销售的火爆,让国债投资渐趋冷落。目前,股市的持续大跌,让基金持有者产生了巨额亏损。不少投资者现在深切感受到,无风险的长期投资,还是国债最好。
一提到买国债,很多人就会想到夜里三点去银行排队的情景,而且还不一定买得上。其实,想买国债不一定要去银行,证券交易所的国债也是很好的投资品种。
下面说说交易所国债和银行国债的区别。一般来说,交易所国债也叫记账式国债,银行卖的国债叫凭证式国债。记账式国债的最大优势就是可以通过交易提前变现。也就是说,如果你哪天突然需要用钱,你可以通过二级市场直接卖出,这样可以少花很多手续费,真正实现了活期期限定期收益。这一点,凭证式国债很难实现。
除此之外,在降息周期下,记账式国债还有投机机会。举个例子,一种面值为100元的国债,票面利率为4%,而当新国债发行时,票面利率降为3%,那么老国债的交易价格就不再是100元,而是101元,也就是说记账式国债的新老债券总会实现一个实际收益率的平衡。进一步讲,当新国债利率降为2%时,老国债的价格还会涨至102元,这2元的收益,可以看做是降息带来的附加收益。当然,在升息周期,记账式国债还会产生浮动的亏损。
所以说,在目前的降息周期,国债投资远比存款和货币基金更具优势,而记账式国债的投资机会又明显好于凭证式国债。
商报记者周科竞
外汇
外币转存人民币更划算
上周美联储史无前例地把美元利率降到0至0.25%区间之后,除农行外,工行、中行、建行三大行纷纷从22日起,不同程度下调了各自的小额外币存款利率。其中,工行将美元活期利率调至0.05%,一年期定期存款下调至1.25%;港元活期利率下调至0.05%,一年期定期存款为1%。中行和建行的降幅更大,美元活期利率降为0.05%,一年期利率仅剩0.95%,下降幅度达到95%;港元活期利率也降至0.01%,一年期利率则为0.7%。但有一些股份制银行的外币存款利率目前仍保持在相对较高的水平。
在央行22日宣布降息之后,人民币一年期存款基准利率变为1.98%,活期存款利率继续维持在0.36%。相较于中行下调后的美元活期和一年期存款利率而言,差距还是相当大的。据相关规定,小额外币存款的下限是300万美元,我们假设有两条方案:一是存为美元,如果这一利率标准不再下调的话,一年后将获得2.85万美元(300×0.95%)的利息收入;二是,以23日的汇价转存为人民币,期限也是一年,将获得40.6万元人民币(300×6.8389×1.98%)的利息,以23日的汇价计算,折合约5.94万美元。
此外,中国银行一外汇交易员对记者表示,受实体经济走软的影响,国际汇市上美元在超买的情况下,会面临一个阶段性的向下调整,而非美货币和黄金也可能继续下跌,考虑到人民币将恢复上涨态势这一因素,那么以上的两个方案谁更划算就一目了然了。当然理财师建议还有另外一个选择,即转换为同类货币的理财产品,因为它们受各国轮番降息的影响较小。
商报记者黄竞仪
房贷
二次置业首选公积金贷款
央行百日内连续5次降息,对于“房奴”来说,无疑是重大利好。5次降息后,5年期以上的贷款基准利率从7.83%降至5.94%,累计下调了1.89个百分点。
由于新的贷款利率一般都是从下一年度的1月1日起开始执行,所以,半个月后,供房者将可享受5次降息的累计幅度。
以50万元、20年期,采用等额本息还款方式为例,5次降息前,执行的利率为7.83%,月供为4129.46元;明年1月1日起,贷款利率将执行5.94%,月供将降为3564.87元,每月减少564.59元,20年可共节省利息135500.64元。
今年10月27日,央行推出了房贷新政,房贷利率下限从基准利率的0.85倍降至0.7倍,而市民如果能享受到7折优惠利率的话,那么,房贷利率将降为4.158%,今年9月16日之前,银行5年期以上房贷的最优惠利率为6.655%,两相对比,降幅达2.497个百分点,比基准利率的降幅更大。具体来看,50万元、20年期,等额本息还款的房贷,5次降息前,优惠后月供为3773.93元,总利息为405742.77元;降息后,优惠月供为3072.22元,总利息为237333.26元。两相对比,月供减少了18.5%,总利息减少了41.5%。
此外,5次降息后,公积金贷款的利率更低了,目前5年期以上为3.87%,5年期以下为3.33%,比降息的商业贷款7折的优惠利率还分别低了0.29%和0.70%。同样以50万元、20年期,等额本息还款房贷为例,明年起,公积金贷款的供房者需支付利息218982.6元,月供2995.76元。比选择优惠利率商业贷款购买第一套房每月可少还76.46元。而同样条件购买第二套住房的商业贷款,总利息则为396808.45元,月供为3736.7元。由此可见,二次置业时选择公积金贷款更划算。
央行降息了,如何理财更好
存款利率下调,这会使储蓄等于贬值,钱贬值的速度超过赚钱的速度。这种情况下,提前还欠银行的贷款和投资保值品如黄金都是不错的选择。
但是,这两种选择也都有一定的风险,需要根据个人的具体情况慎重考虑:
1.提前还贷:
优点:可以节省利息支出,真正减轻负担。
缺点:还款会占用一定资金,如果资金较紧张,还需要继续借贷的话,得不偿失。
2.投资黄金:
优点:黄金具有较好的保值属性,可以避免货币贬值风险。
缺点:黄金价格波动较大,存在一定投资风险。如果买入时机不当,也有可能造成损失。
所以,总体来说:
如果经济情况宽裕,无需继续借贷,那么提前还欠银行的高利贷是明智的选择,可以节省利息费用。
如果个人资金较为紧张,仍需要依靠银行贷款,那么提前还贷的收益可能不大,还存在再次借贷的麻烦,需要权衡考虑。
如果可以承受一定的投资风险,那么投资黄金等保值品也是不错的选择,可以对冲货币贬值带来的损失,获得一定的资产增值。但需要关注市场行情,选择适当的买入时机。
如果个人对投资运作不太熟悉,又不想面临太大波动风险,那么可能暂不做大的举措,选择一定比例的定期存款与黄金即可,这可以在一定程度上分散风险。
所以,总体来说,这需要根据个人的财务状况、投资观念与风险偏好进行综合判断。权衡各种选择的利弊得失后,才可以作出最适合自己的决定。无论如何,在存款利率持续走低的环境下,采取适当行动对冲通货膨胀与资产价格下行风险,这是理智的选择。
关于本次降息了如何理财的内容分享到这里就结束了,如果解决了您的问题,我们非常高兴。