人生不同阶段如何规划保险产品
大家好，今天小编来为大家解答人生不同阶段如何规划保险产品这个问题，很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！
人生不同阶段各需要什么保险
20岁左右：以自身保障为主
刚工作不久的年轻男性，经济实力还不够，但身体健康状况良好，在购买重大疾病保险时，应该以纯消费型、单一重疾保障类的产品为主，因为这类产品结构简单，保障重点突出且费率较低。
20岁左右应格外考虑意外伤害保障，其次是健康保险、重疾和定期寿险。意外保险的一大特色就是保费低廉，最经济实惠。
在此基础上，考虑到个人医疗账户储备金不多，门诊自我负担比例较高，因此最好能获得意外门诊急诊医疗费用保险。经济条件较好的可搭配一份重大疾病保险，该险越早投保，保费越低。
30岁左右：保费占年收入的15%-20%
此阶段正处于人生奋斗的黄金阶段，已经具备了一定的经济实力，在购买重大疾病保险时适当提高重疾保障额度，建议在10万元至30万元之间。
30岁左右买保险的顺序应该是：意外险、医疗、重疾、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳。
30岁在购买意外险时，保额可以选择年收入的3、4倍，以保证不会因被保险人意外身故，造成整个家庭的经济崩溃。
40左右岁：重疾险要全面、灵活
40岁左右临来自工作和家庭的种种压力，不但身体状况开始走下坡，投保条件也发生重大改变。简单来说，40岁后投保条件更多，花费更高。
40岁左右购买保险的顺序应是：意外险、医疗、重大疾病保险、投资理财保险。这个阶段的男性重疾险应该选择保额较高、保障范围较全面的产品。
到中年阶段应该选择保障额度可以灵活变动的重疾险产品，方便日后根据收入变化灵活调整保障额度。同时，也应考虑养老金等，可选择带返还的分红型重疾险，如果经济条件允许，可选择理财产品。
50岁左右：主要考虑养老
50岁左右正值事业的巅峰期，收入非常稳定，商业保险也比较全面，主要考虑退休之后的养老问题，适当增加意外保额。
我们都知道，同样的险种，年龄越大，需缴保费也越多。因此，50岁上下应当尽早投保获得保障。首选意外伤害险，注意医疗保障额度，因为机能开始衰退，保障额度应当高一些。此外，健康保险对于50岁及以上男性也很重要。
在购买健康险时，应结合家庭和自身实际情况，选择适合的产品和保额。对于经济条件较好的家庭，可适当购买份理财险。
60岁左右：选择合适的意外险
60岁即将退休，孩子都长大，没有太多的顾虑，但身体机能在慢慢衰竭。60岁首先要考虑意外险跟医疗险。
此外，意外医疗最好选择可以多次理赔的产品，在做好意外保障基础上，如果经济许可最好为60岁老人选购一份重疾险。
人生不同阶段的保险需求情况分析
人生不同阶段会有不同的风险特点和财务特征，因此有着不同的保险需求。代理人在日常展业过程中，应按照下图（图1）的流程开展分析，才能有效获知客户的保险需求，从而为客户提供切实的保障。
人生可分为学习成长期、单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期几个阶段，不同阶段的人生风险、财务状况缺口就是相应的保险需求与侧重点。（见图2）
单身期：
主要集中在22－30岁之间。从参加工作至结婚时期，一般为4－8年。
阶段特点：
1、经济收入相对较低、不稳定且花销大，但收入增速可能较大；
2、健康状况良好；
3、无家庭负担；
4、保险意识较弱；
5、喜欢参加旅游、运动等具有一定风险的活动；
6、追求时尚，较易接受新鲜事物。
优先需求分析：
1、意外风险保障：可作为第一考虑的保险需求。若父母需要赡养，还可考虑购买5至10年的定期寿险，确保一旦发生不测，可用保险金支持父母的生活；
2、健康风险保障：可考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等；
3、储蓄需求：可以考虑储蓄投资型保险，以便获得保障的同时变相获得一份“储蓄投资”，或购买隔年领取保险金的保险，例如每隔3年、5年就领取保险金的保险，以达到积累组建家庭和保险业基金的理财目标。
沟通建议：
1、用您收入的一小部分保障您时尚自由的品质生活；
2、如有不测，别让父母背负沉重负担；
3、不求无限富有，但求幸福长久；
4、买张保单找对象；
5、购买寿险是国际趋势。
家庭形成期：
从结婚到新生儿诞生时期，一般为1－5年。
阶段特点：
1、有了一定生活经验，开始面对更多的家庭责任，保险意识和需求有所增强；
2、收入也走向稳定并有所提高，这一时期是家庭的主要消费期，为提高生活质量往往需较大的家庭建设支出；
3、贷款买房的家庭还须一笔大开支――月供款；
4、夫妇双方年纪较轻，健康状况良好。
优先需求分析：
1、意外风险保障：为自己和家人投保意外险，以使家庭获得经济上的保障，同时，为保证房屋供款的连续性，可以考虑购买一些定期险；
2、健康风险保障：由于有了家庭责任，夫妻双方更应该注重对疾病的防范，应该多考虑投保短期、中期的健康保险和疾病身故保险；
3、在完善了以上几项保障后，可为自己投保养老险或储蓄投资型保险。
沟通建议：
1、最小的花费、最齐全的保障；
2、关心自己就是关爱家人；
3、健康才是家庭的无价之宝；
4、保险就是有病治病、无病养老；
5、保险是幸福生活的避风港；
6、保险就是“我爱你”。
家庭成长期：
从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时间，大约20－25年。
阶段特点：
1、家庭和子女教育的负担加重，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用；
2、夫妇双方年纪渐长，健康状况应多考虑；
3、保险意识持续增强。
优先需求分析：
1、这一阶段是购买保险的重点阶段，子女的教育无疑是这一阶段的重中之重，可以通过购买定期寿险和少儿险来弥补教育费用的不足；
2、父母本身的安全和健康也是必须考虑的，除了意外和基本的医疗保障外，应考虑防御重大疾病；
3、考虑到保费的合理性，应该提前购买一定的养老险。
沟通建议：
1、保障孩子首先要保障自己；
2、别让孩子输在起跑线上；
3、可别“辛辛苦苦三十年，一朝回到解放前”呀；
4、人生三宝：平安、健康、财富。
家庭成熟期：
子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
阶段特点：
1、这一阶段自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态；
2、子女已完全自立，债务逐渐减轻；
3、夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降；
4、家庭成员不再增加；
5、收入稳定在较高水平；
6、保险意识和需求增强。
优先需求分析：
1、此时要为将来老年生活做好安排，应该重点购买养老险；
2、可兼顾安排健康、重大疾病保险，因为在多数情况下，此时的健康险产品价格已经很高，足以使实际意义大打折扣；
3、可考虑终身死亡保险，以获得“保值的遗产”；
4、进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资方式。
沟通建议；
1、健康成就事业辉煌；
2、保障有价，健康无价；
3、投资健康才能真正收获人生辉煌。
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