大额存单转让买入划算吗?

　　划算的，大额存单起存门槛较高，期限在1—5年不等，过去因为门槛高、期限长等特点并没有受到市场追捧。然而随着利率不断下行，以余额宝为代表的货币基金等活期产品利率只有2%左右，无法满足部分投资者的胃口，去年债券市场大跌也让部分投资者失去对债券基金和固收+产品的信心，股市牛短熊长，投资者投资渠道十分有限，3年期以上的大额存单年化利率可以达3%以上还是很香的，加上大额存单的额度有限，不是银行想发就能发，银行需要向央行备案年度计划，如果计划有调整，需要向央行重新申请调整。物以稀为贵，大额存在目前经济环境下，成了“一单难求”的“宠儿”，某农商行三年期的大额存单利率达3.4%，一发行就秒光。

　　有人担心会有不可预料情况发生，有资金需求，不用担心可以选择可转让大额存单，以网商银行为例，绝大部分一天内可以成功转让，所以大额存单的流动性并不差，和固收+基金差不多的流动性，但收益稳定很多。

　　以20万元3年期，利率3.1%的大额存单为例，若持有至到期利息收益为1.86万元，但是持有一年后如果有资金需求可以转让，此时如果以3%的利率转上，投资者不仅可以获得一年的利息6200万元，还可以获得剩下两年的利息差400元的超额收益，年化收益率达3.3%(6600元/20万元)。如果是持有半年后以3%的利率转让，年化利率可达3.5%。

　　如果在利率快速下行的趋势下，频繁以较高利率买入大额存单后，以更低的利率转让就能获取较高的收益。

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