个人投资理财产品-个人理财的三类产品

在当前这种低利率的环境下，个人理财也面临两难的境地。因为大部分的稳健型理财，在低利率下收益都不高，收益让人看不上眼，而收益率稍微高一点的，风险又比较大，不太敢买。那么，在低利率下，到底还有没有收益率不算太低的合适理财方式可选呢?

低利率下怎么理财比较好?

我们在做投资理财时，通常都需要在收益和风险之间做出选择。如果想要收益高的，就得承担较大的风险，如果不想承担风险，就只能选收益低的。在低利率及高收益理财市场表现不好下，这种矛盾就表现的更明显。

比如把钱存银行虽然风险低，但银行存款的利率通常也比较低。而如果想把钱投入到高收益的基金或股票上，又会因为股市表现不好而增加亏钱的风险，不管怎么选都难以如意。如果是遇到这种情况，或许以下的三类投资品，可在一定程度上解决困恼。

首先，就是储蓄险。储蓄险是以储蓄为主要目的保险理财产品，追求资产长期稳定增值，典型的代表就是增额终身寿险。

从长期来看，储蓄险的风险较低，收益率相比存款储蓄要高。一款比较优秀的增额终身寿险，不仅可以保持长期收益率的稳定，而且还能每年实现3.5%左右的复利率。

如果按照30年的时间来算，3.5%的复利率已经相当于6%的单利率了。若是把钱存在银行，显然是难拿到这么高的收益率了。

不过，储蓄险的一个劣势就是期限太长，一般起码得5年后才能回本，想要拿到预期收益率，可能需等十几年或几十年才行。

另外，储蓄险的收益率可能还会继续下降，未来或全面跌至3%左右。一旦收益率下降，储蓄险的收益优势可能就不明显了

其次，就是美元存款。一般我们说的存款都是人民币存款，除了人民币存款外，很多银行也会吸收其他货币种类的存款，美元存款就是其中之一。

而美元存款的利率跟人民币存款的利率属于不同的定价体系，可以不受人民币存款定价机制的约束。由于美国的大幅加息导致全球的美元大量回流至美国，一些银行可能就会出现美元存款紧张的局面，所以就会提高美元存款的利率来吸收美元存款。

目前有些银行1年期的美元存款利率，最高甚至可以达到5%以上，远高于人民币存款利率。

不过，美元存款只适合手上有美元且短期内没打算换成人民币资产的人存。如果手上没有美元又想要存，就得考虑汇率波动的风险了。

再次，就是黄金产品。在过去一段时间内，金价的涨势还是很不错的。因为在低利率下，货币政策比较宽松，比较有利于金价上涨。

同时低利率往往跟经济形势不好相匹配的，而经济环境不好时，黄金又会成为避险资金挣购的对象，也容易造成金价上涨。此时投资黄金也就有望获得比较不错的收益。

其实若要投资黄金，不一定非要买实物黄金，一些跟黄金相关的理财方式也是不错的。比如黄金ETF、挂钩黄金看涨期权的结构性存款等等。

当然，以上的三类理财，虽然有机会获得较高的收益，但也都有各自的缺点，并不适合所有的人买。