信用条件改善如何惠及借款人？
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如何进行商转公贷款的申报和预约
一、如何进行商转公贷款的申报和预约
一般商业贷款转公积金贷款的条件1.借款人在公积金贷款申请地工作，申请贷款时公积金处于正常缴存状态。2.申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满6个月（含6个月）以上。3.申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力。4.申请人同意提供中心认可的贷款保证方式。5.申请人及共同申请人（含配偶）除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务。6.商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋所有权证》或《房屋预告登记证明》已办出，并能办理抵押登记手续。7.商业贷款正常还款1年（含1年）以上，且无逾期还款记录。8.组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款。9.商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款。一般办理商业贷款转公积金贷款需要准备的资料1.申请人及共同申请人身份证原件及复印件。2.户口簿原件及复印件。3.婚姻证明原件及复印件(单身的需提供由户口所在地民政部门开具婚姻信息证明原件，有效期1个月)。4.《房屋所有权证》原件及复印件，契税证原件及复印件。5.原商业借款合同原件及复印件。6.还清商业贷款证明原件及复印件（原件加盖银行业务专用章）。7.商业贷款购买的房源为二手房的，须提供原房屋评估报告原件。8.商业贷款购买的房源为商品房的，须提供商品房买卖合同原件或经查档后的复印件。9.房产有土地证的需提供国有土地证原件及复印件，如土地证未下发持土地局出具的土地证办理收据原件及复印件。七.还款方式一般情况下还款方式为等额本金和等额本息两种。
二、长春商贷可以转公积金贷款吗
原则上是长春住房贷款是可以商转公的，但是需要满足以下条件：
一、转为公积金贷款的金额不能高于原商业银行贷款的余额，且不超过住房公积金贷款的规定额度上限；
二、借款人确还款记录良好；
三、申请日止申请人家庭房产不超过2套(含2套)；
四、申请住房公积。
【拓展资料】
住房公积金，是指国家机关和事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业和事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，对等缴存的长
2017年7月1日起，全国所有住房公积金管理全国住房公积金异地转移接续业务操作规程》要求，通过平台续业务。
2021年7月1日，中华人民共和国住房和城乡建设部确定了全国住房公积金服务标识，决定即日起启用。
住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。
住房公积金的定义包含以下五个方面的涵义：
1.住房公积金只在城镇建立，农村不建立住房公积金制度。
2.只有在职职工才建立住房公积金制度。无工作的城镇居民、离退休职工不实行住房公积金制度。
3.住房公积金由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存。职工个人缴存部分一并缴存到住房公
4.住房公积金缴存的长期性。住房公积金制度一经建立，职工在职期间必须不间断地按规定缴存，除职工离退休或管理条例》规定的其他情形外，不得中止和中断。体现了住房公积金的稳定性、统一
5.住房公积金是职工按规定存储起来的储金，具有两个特征：
一是积累性，即住房公积金不是以现金形式发放，并且必须存入住房公积金管理中心在行专户管理。
二是专用性，住房公积金实行专款专用，存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房，或交纳房租。职工只有在离职、退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时，才可提取本人账户内的住房公积金。
按我国规定，企业都应该给职员存缴住房公积金，不分国有企业和私营企业。
住房公积金中由企业和事业单位缴纳部分，不属于工资总额属性，属于企业成本费用性质的开支。按照《国家税务总局关于企业工资薪金及职工福利费扣除问题的通知》（国税函〔20093〕号）规定，《中华人民共和国企业所得税法实施条例》第四十、四十一、四十二条所称的“工资薪金总额”，是指企业按照国税函〔2009〕3号文件第一条规定实际发放的工资薪金总和，不包括企业负担的职工福利费、职工教育经费、工会经费以及养老保险费、医疗保险费、失业保险费、工伤保险费、生育保险费等社会保险费和住房公积金。
三、国家异地公积金商转公政策
主持人:各位网友,大家好!欢迎大家在线参与长春市人民政府网站访谈活动,今天我们请到了长春市住房公积金管理中心贷款经办中心副主任赵飞,在线为大家在线解读近期热点住房公积金商转公政策。早上好,赵主任。赵飞:主持人,早上好。主持人:赵主任先给大家介绍一下商转公政策出台的背景和目的吧。赵飞:好的。为满足广大住房公积金缴存职工对商业性个人住房贷款转个人公积金贷款业务的需求,进一步发挥住房公积金制度保障作用,扩大公积金贷款支持范围,减轻缴存职工家庭购买自住住房贷款的偿还压力,促进房地产业健康发展,根据《住房公积金管理条例》和《长春市个人住房公积金贷款管理办法》等有关规定,制订《商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款管理办法(试行)》。主持人:商转公贷款具体指的是什么?如何解释它?赵飞:商业贷款转公积金贷款,简称“商转公贷款”,是指已办理商业贷款且具备住房公积金贷款资格的借款人向中心申请将符合转贷条件的商业贷款本金余额转成公积金贷款。商业贷款,是指具有完全民事行为能力的自然人购买自住住房时,以其所购买的产权住房为抵押而向银行申请的商业性个人住房贷款。主持人:申请商转公贷款应当符合的条件有哪些?赵飞:(1)借款申请人为原商业贷款的借款人;(2)借款申请人在中心正常缴存住房公积金6个月(含)以上,符合借款申请人提出申请时的住房公积金存量房贷款政策规定;(3)借款申请人及配偶第一次申请公积金贷款;(4)原商业贷款已正常还款12个月(含)以上,且近12个月还款期间无逾期记录,申请公积金贷款的借款人和共同借款人信誉良好,符合中心对住房公积金个人住房贷款借款人和共同借款人信用状况的审查要求;(5)原商业贷款银行同意借款申请人提前结清贷款;(6)用于商转公贷款抵押的住房已取得不动产权证书(或房屋所有权证),且权属明晰,并能办理抵押登记手续(借款申请人应为公积金贷款抵押人)。请大家注意,满足以上条件的同时需满足:(1)借款人应为长春市住房公积金管理中心系统内缴存职工;(2)借款人及配偶在长春市住房公积金管理中心和其他公积金机构均未使用住房公积金贷款。借款申请人所购住房已取得不动产权证书或房屋所有权证,房龄最长不超过39年。主持人:商转公为什么限定为未使用过公积金贷款才可以申请?赵飞:商转公是惠及民生、保障民生的有力举措,公积金制度设计的初衷是解决中低收入家庭购房需求。今年以来,市公积金中心通过多轮政策调整,深度助企惠民,公积金不断发挥稳楼市、稳经济“生力军”作用,中心发放个人住房公积金贷款量持续攀升,资金使用效率不断提高。为进一步发挥住房公积金制度保障作用,扩大公积金贷款支持范围,减轻缴存职工家庭购买自住住房贷款的偿还压力,中心广泛征求了公积金缴存单位和职工意见,在调研借鉴部分城市做法的基础上结合长春实际,出台了商转公政策。目前,我市共有近8万名住房公积金缴存职工申请了商业性住房贷款,但中心既有资金体量不足以支撑所有职工的商转公业务需求,所以只能先行解决此前因达不到申请公积金贷款条件而只能选择商贷的这部分最需要进行商转公的职工群体需求,以此充分体现公积金制度的优越性和公平性,最大限度发挥公积金支持职工改善住房条件的积极作用,同时促进长春市房地产市场良性循环、健康发展。主持人:为什么夫妻双方婚前有一方使用过公积金的不适用“商转公”政策的相关规定?赵飞:公积金贷款以家庭为单位,与前述“限定为未使用过公积金贷款才可以申请商转公”原因相同,由于中心现有资金体量有限,要优先保障未享受过公积金贷款政策的职工家庭。主持人:申请商转公贷款的额度和期限如何确定?赵飞:(1)商转公贷款额度不得超过原商业贷款本金余额;(2)贷款总额最高不得超过所购住房交易值、纳税值与评估值较低值的80%,且不得超过贷款最高限额;(3)商转公贷款期限最长不得超过可申请公积金贷款的最长期限扣除商业贷款已还期限;(4)有共同借款人的,单笔贷款最高额为70万元;无共同借款人的,单笔贷款的最高额为50万元;申请公积金贷款不超过借款人和共同借款人公积金个人账户余额之和的20倍;(5)房屋评估价格按我中心公积金存量住房贷款抵押物现值测算标准价格计算贷款额度;(6)公积金贷款的最长期限为30年;还贷年龄延长至法定退休年龄后5年,即男65周岁,女60周岁。如女职工是副处级以上或有高级职称,可延长至60周岁退休,还贷年龄可延长至65周岁;且贷款期限加上房龄要小于或等于39年,贷款年限以主借款人年龄为准计算。主持人:对于已通过商贷购买新房的,为什么也参照当初购房时二手房存量设定的单人贷50万元、共同贷70万元的最高贷款限额?赵飞:为防范贷款风险,保障公积金缴存职工利益,商转公贷款均按存量房政策核定房屋抵押价值。主持人:申请商转公贷款的方式有哪些?赵飞:商转公贷款业务有下列两种方式,借款申请人可任意选择一种方式办理:(1)以所购住房作抵押先还后贷。借款申请人自筹资金将原商业贷款结清并解除贷款抵押,用原商业贷款抵押的房屋(以下简称“原抵押房屋”)作为商转公贷款的抵押担保;(2)以所购住房作顺位抵押。借款申请人未结清原商业贷款,且抵押权人仍为原商业银行的情况下,原商业银行同意增加办理商转公贷款业务的公积金贷款受委托银行(以下简称“受托银行”)为该房屋第二顺位抵押权人,办理顺位抵押登记,同意协助办理用公积金贷款结清原商业贷款。主持人:市民因经济能力有限,希望通过“商转公”减轻经济压力,如果很难一次性自筹相关欠款还清商贷怎么办?赵飞:中心充分调研借鉴了其他城市做法,目前全国范围内商转公贷款业务通用这两种方式,一种是以所购住房作抵押先还后贷,另一种是以所购住房作顺位抵押。如果不具备先还后贷的条件,可以在商业银行同意的前提下,选择以所购住房作顺位抵押。主持人:现在长春市商转公业务签约银行多么?赵飞:签约银行覆盖面还是很大的。商转公贷款顺位抵押方式的:到目前为止,共有16家商业银行与长春市住房公积金管理中心签订了可办理商转公贷款顺位抵押协议,分别是建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、吉林银行、招商银行、兴业银行、中信银行、华夏银行、九台农商银行、邮政储蓄银行、光大银行、浦发银行、渤海银行、吉林省双阳商业农村银行。由于商转公业务在试行初期,各商业银行正在按银行相关规范流程与中心履行签约手续,待签约手续履行完毕后,新增的签约商业银行信息会及时在公积金中心官方网站等媒体渠道更新,请贷款职工及时关注。需要说明的是:商转公业务需要商业银行自愿配合开办,公积金中心无权强制商业银行签署商转公贷款顺位抵押协议。商转公贷款先还后贷方式的:在长春市住房公积金管理中心受理商转公贷款业务初审后,与原商业银行贷款办理结清,结清原商业银行贷款转公积金贷款时,可继续选择原商业银行办理后续流程,无需参照可办理商转公贷款顺位抵押的商业银行。主持人:申请商转公贷款所需材料如何准备?赵飞:中心为办事职工制作了《商转公贷款申请材料清单》,职工可通过官方网站、手机APP等线上途径进行下载,对照清单一次性将材料准备齐全,避免因材料不全而往返跑。具体材料如下:(1)商业贷款转公积金贷款申请表;(2)借款申请人为原商贷的借款人,提供夫妻双方身份证原件及复印件一份(注:身份证正反面复印在一张纸上);(3)借款申请人需提供户口簿原件及复印件一份(户口簿首页公安机关盖章页、户主页、本人页、配偶页,婚姻状态必须与户口簿状态一致);(4)借款申请人需提供结婚证或离婚证原件及复印件一份(离婚需提供离婚协议或判决书原件及复印件);(5)借款申请人需提供原商业贷款抵押房屋不动产权证书(或房屋所有权证)原件及复印件一份(复印房产证编号页、房屋信息内容页、丘地号页);(6)借款申请人配偶如委托公证,需提供委托公证书及受托人身份证原件及复印件(委托公证书三份);主借款人不能委托公证;(7)借款人与共同借款人有效期内《征信报告》(征信报告30日内有效);(8)共同借款人在异地缴存公积金的,需提供《异地贷款职工公积金缴存使用证明》及至少6个月的缴存明细。(缴存证明及缴存明细加盖缴存地公积金公章,必须能够网上查询并能核实异地公积金缴存情况);(9)房屋买卖契税完税凭证、增值税发票原件及复印件一份;(10)原商业贷款借款合同及复印件一份;(11)原商业贷款基本信息及12个月还款流水等相关材料及复印件一份。注意:以上所需复印件要求及标准:A4纸,同比例等大不能缩印或放大,彩印、传真件、扫描件、照片打印无效;复印件内容不得缺失;如调档查询不到交易房屋的建筑年代,借款申请人需自行去房地局档案馆办理相关手续。主持人:为什么要实行商转公业务预约办理?如何预约?赵飞:根据当前常态化防控形势,中心严格贯彻落实省、市应对防控工作的部署要求,坚决做到“要防住、经济要稳住、发展要安全”。结合我市“商转公”办理需求的实际情况,避免人员聚集,中心实行“商转公”预约办理模式,未预约的不予受理。预约成功后,请职工按照预约日期到指定网点领取预约号办理业务。具体可通过中心网上办事大厅、手机APP等预约途径完成商转公业务的预约办理。预约途径:“长春市住房公积金管理中心网上办事大厅”或“长春公积金”手机APP,职工可以任选一个途径进行预约。预约时间:08:00:00-23:59:59预约入口:(1)网上办事大厅 (2)“长春公积金”手机APP手机APP下载二维码
主持人:非常感谢赵飞主任为我们介绍的相关政策细节,今天的访谈就到这里。欢迎继续关注长春市人民政府网站在线访谈栏目。
四、长春商贷转公积金如何网上预约？
预约途径：“长春市住房公积金管理中心网上办事大厅”或“长春公积金”手机APP，职工可以任选一个途径进行预约。
预约入口：
1.网上办事大厅：长春申请商转公贷款流程：
（一）以所购住房作抵押先还后贷方式办理流程：
1、中心对借款申请人是否符合转贷条件进行审核，审定商转公贷款额度和期限并告知借款申请人；
2、借款申请人自筹资金结清原商业贷款后，持原商业贷款结清证明、已解除抵押的原抵押房屋不动产权证书（或房屋所有权证）及其他相关材料经中心核实后，与受托银行签订《住房公积金借款合同》，并办理其他贷款相关手续；
3、受托银行与借款申请人到不动产登记管理部门办理抵押登记手续，将抵押权人登记为受托银行；
4、中心收到受托银行不动产抵押权登记证明收妥通知后，由受托银行将公积金贷款资金划入公积金主借款人在银行开立的用于偿还公积金贷款的个人还款账户。
甘肃如何解决农村融资难贷款难
改革开放以来，甘肃重建了农村金融体系，特别是近年来，在广大农村地区已初步形成了以银行业金融机构为主，包括担保、款公司、“双联惠农贷款”、“农耕文明”贷款以及保险、证券等在内的多层次农村金融体系，不断加大信贷支农力度，提高金融服务水平，为农民增收、农业发展、农村繁荣注入了活力。然而从近几年“三农”工作的实际来看，农村金融市场资金投入不足，贷款难、难贷款、融资贵已成为制约农村经济社会发展的主要瓶颈，农业和农民仍然处于金融服务的边缘和末梢，得不到金融资金的有效支持，直接制约着农村发展和农民增收。甘肃是一个欠发达省份，到2020年与全国同步建成全面小康社会，是摆在全省面前的中心任务，是我们必须实现的宏伟目标。为此，我们提出要在2017年基本消除贫困，这就意味着广大农村地区也必须实现跨越式发展，这对自然条件严酷、发展基础较差、贫困人口相对较多的甘肃来说，任务十分艰巨。从这个意义上讲，大力发展现代农村金融、促进农业增效、农民增收，比过去任何时候都显得更为迫切。眼下最要紧的就是下功夫突破农村融资贵、贷款难这一主要瓶颈，为农村引入充裕的、稳定的、优惠的金融资金，从而为农村发展、农民增收提供资金保障。要围绕2017年消除贫困和2020年与全国同步实现小康的目标，着眼于满足农村融资需求，坚持金融支持与政府扶持并重、市场化取向与政策性支持并重、加强服务与防范风险并重，着力扩大农村金融服务覆盖面，着力创新金融产品和服务方式，努力构建和完善以合作金融为基础、政策性金融为保障、商业性金融为补充、全社会广泛参与的农村金融服务体系，引导各类资金和经济资源投向农村，让农民获得贷款更容易、办理业务更便捷、服务费用更优惠，从而推进农村经济健康快速发展。 1.进一步深化农村改革，努力拓展完善农村金融服务体系。培育和发展具有多样性、竞争性和高效率的农村金融服务体系，是解决农村发展资金不足的基础性措施。当前要考虑适度放开农村金融市场，放宽对农村金融市场准入的限制，加快形成以政策性金融机构和农村信用社（农村合作银行）为主体，以国有商业银行、农村保险机构和多种类型的农村金融组织直接参与的农村金融体系，为农民提供全方位的农村金融服务。一是农村信用社和农村合作银行在做好小额农户信贷的基础上，进一步完善对农户规模种养业信用贷款、农户联保贷款等业务，同时加大对农产品加工企业扶持力度；二是政策性银行在继续推进仓储贷款、龙头加工企业贷款等业务的基础上，不断探索对农村基层建设方面的信贷支持新思路、新模式；三是适当放宽农村经济组织和农民授信额度及信用等级评价条件，大力推行贷款营销办法，力争农业贷款增量与农业增加值的同步发展；四是探索建立农产品期货市场，积极发展农村证券市场，不断拓展农村金融供给的新渠道。 2.要创新金融产品和服务方式。各金融机构要从农村金融需求的特点出发，创新金融产品、提升服务质量。一是使用好已有的金融产品。妇女小额担保贷款、“双联惠农贷款”、“中和农信”贷款和“农耕文明”贷款要不断完善贷款方式，实现更加便捷高效，最大限度地惠及广大农户。实施好已签约的国开行800亿元扶贫开发贷款项目，为加快贫困地区基础设施建设创造条件。二是创新多样化的金融产品。要从农村实际出发，针对农牧业发展的特点和规律，采取大中小、长短期相结合的组团式信贷。鼓励开发小额信用贷款、小额担保贷款、抵押担保贷款等多种农村金融产品。建议对5万元以下的款可直接授信发放，最大限度减少审贷程序。三是构建贴近“三农”的多样化、多层次的农村金融体系，继续鼓励在县域发展新型金融机构，支持农民资金互助组织、款公司、村镇银行的发展。 3.要实现财政与金融的有效配合。要创新财政资金使用方式，充分发挥财政资金“四两拨千斤”作用。在不断增加各级财政涉农贷款贴息资金的同时，要整合各类涉农资金，从整合的资金中切出一部分专项用于贷款贴息，不断提高财政资金引导信贷投入的能力，支持所有金融机构扩大对农户生产性贷款的规模。要完善对金融机构涉农贷款业绩的奖励制度，对投放大、成效显著的金融机构给予表彰和奖励。进一步制定和健全对金融机构涉农贷款的财政贴息、税收优惠、风险补偿、费用补助等政策，形成金融支持“三农”发展的激励机制。 4.要完善贷款担保抵押办法。担保抵押难是当前制约农村金融发展的一个突出问题，必须着力解决好。一是对政策性担保机构要不断增加财政资金注入，建立担保费用补助制度，明确担保费用补助标准，不断提高担保信用等级，增强政策性担保的能力。同时，支持创办民营担保机构，为涉农贷款提供多层次担保服务。二是探索扩大农村抵押担保物范围。加快农村土地承包经营权、林权、宅基地使用权和集体收益分配权的登记、颁证、确权工作，建立物权评估交易处置的中介机构，为“四权”抵押贷款创造条件。三是推行多种有效担保模式。大力发展农村合作社和龙头企业，鼓励其对社员和订单农户的信贷予以担保。同时，积极推广联户担保，充分发挥农村熟人信用的作用。四是建立涉农贷款风险分摊机制。由于农牧业自身的脆弱性和不稳定性，涉农贷款相对风险较大，这是影响涉农信贷持续投放的主要障碍。要安排一定数量的涉农贷款风险准备资金，在市场激烈变动、遭受重大自然灾害时对金融机构的损失给予一定的补偿。要大力推行对农牧业生产开展的保险业务，支持保险公司开办设施种养、林果产业等保险业务，加大对涉农商业保险保费补贴的力度，以此来减弱农业生产的贷款风险。同时，鼓励金融机构积极探索对重点涉农项目进行联合授信、分工贷款的模式，来分散贷款风险。就是要通过政府、银行、保险、担保、贷款主体等多个方面来分摊贷款风险，防止由于不可抗拒的因素给借贷造成重大损失。 5.加强农村信用体系建设，营造良好的金融生态环境。一是广泛开展金融知识教育，让广大农户学会和金融机构打交道，避免卷入到一些非法或违规的金融活动之中，使本来不多的收入遭受损失。二是采取农民群众易于接受的、实实在在的宣传方式，继续深入开展日常或专项宣传，提高涉农企业及农民的诚实守信意识。三是切实推进社会信用环境建设和金融法制环境建设，出台保护农村信用社合法权益、降低农村信用社维权成本的相关办法，营造诚实守信的社会氛围。四是各职能部门之间要加强协作，相互交流政策信息、监管信息，实现农村区域信用信息共享，促进和改善农村信用环境。五是在科学设计评价指标体系的基础上，通过监测分析，有重点、有目的地对信用体系建设薄弱的乡镇开展整治活动。 6.加强民间借贷管理，进一步规范和利用民间资本。从现实发展情况看，民间借贷发展迅速、灵活的优势与正规金融有很强的互补效应。因此，要进一步规范和引导民间借贷，充分调动民间金融、民间资本的积极性，发展多种类型的小额信贷组织，来满足农村经济主体多样化的经济需求，使之成为农村金融体系的重要补充。（欧阳坚作者为甘肃省委副书记）
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