如何判断借款人的信用状况?
关于如何判断借款人的信用状况?很多朋友都还不太明白,不过没关系,因为今天周边号就来为大家分享一下,相信应该可以解决大家的一些困惑和问题!
银行如何核实贷款用途真实性
一、银行如何核实贷款用途真实性?
1.一般银行都会实地考察贷款企业,对企业估计资金缺口到底有多大,让后银行再进行审批。结合申请材料进行审核,来判断企业贷款金额是否合理。然后再针对企业及担保企业,其资产负债表、损益表等账表,对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行综合分析。2.对于涉及商品交易的企业,银行看中企业贷款的真实性,不会认为企业有雄厚的资金和还款能力就放款。银行这样做是对自己负责也是分内工作的职责。3.银行放款后,会对企业运行项目进行调查,分析企业是不是在银行贷款用途正常的范围内。4.银行会对企业借款用途相符的产品购销合同、采购合同、施工合同等进行调查。看看是不是合法,企业是不是合理运用资金缺口
二、信贷审查时,如何判断客户贷款用途的真实性
信贷员审查贷款种类、贷款期限、利率档次等等。信贷管理是信贷员最重要的责任之一。再好的贷款管理者也难免在发放贷款时判断失误,但是,许多好的贷款项目变成了有问题的贷款是由于信贷员没有注意到贷款期内显露出的许多预警信息。银行家们监督借款人的经营状况主要是为了使自己确信借款人目前的状态依然符合贷款的条件,并从中发现新的业务,扩展与客户的联系。贷款检查需要密切监督借款人,发现借款人可能难以还款的迹象。这种早期预警是很必要的,它可以使正确行动的影响达到最大化,使贷款可能发生的损失降到最低。当贷款到期或过期时,或者当贷款协议中的其他条件,如抵押品的最低限额,或所要求达到的财务比率被违反时,贷款监察特别重要。大多数银行至少每年检查一次与客户的关系和借款情况,如果情况不佳时,检查将更频繁一些。这些检查必须由负责此项贷款的信贷员发起。在这些定期的检查中,信贷员要分析借款人的财务状况和趋势,借款人过去的经营业绩和今后还款的能力;借款人的盈利能力及其市场环境等;然后信贷员将决定银行继续与借款人保持关系的方式。定期检查中所披露出来的信用方面或经营方面的情况,可能导致银行扩大贷款,也可能使银行缩小、更新或取消现有的融资便利。伙伴式的银企关系意味着如果一家银行希望成为或继续做某个客户的基本帐户行,它就必须经常适应客户未来的经济计划,满足其资金需求。贷款人利用四种信息渠道监控借款人:本银行、客户的供货商、其他金融机构、客户本身。单纯分析财务数据只能提供有关客户状况的临时性检测数据。数据中所出现的问题只能通过讨论做出回答。不仅如此,仅凭资产负债表和损益表远不足以反映银行管理计划执行情况。为了清楚地了解信贷管理和经营的状况,信贷员必须经常走访客户,在走访中搞清厂房设备以及用作抵押品的各种资产的现状。通过走访收集的第一手资料可以用来检测财务分析的质量和准确性。借款人表现的另一个方面是其是否能履行贷款协议中所规定的契约条款。除了借款人保证还款的承诺外,其他的契约条款一般还包括保持最低水平的流动资本和贷款杠杆率。借款人不能履行契约时将受到处罚,如加罚息,在个别情况下或者完全中止贷款协议或要求借款人加速还款。贷款人应定期准备调查表,检查贷款契约执行情况。信贷档案是对贷款进行监督的重要资料来源,也是实行内部检查、内部审计和金融监管当局审查贷款情况的重要信息来源。信贷档案的内容应当包括以下几个方面:.授信限额的总体情况.担保文件清单.贷款审批备忘录.抵押品估价.基本情况报告.客户盈利情况.市场竞争分析表.季度风险评级(相关的风险).财务对照表.调整战略与行动计划.现金流量预测.往来文件.管理水平评价.剪报.项目调查总结.其他各种有利的信息
三、贷款用途不真实犯法吗
法律分析:贷款用途不真实一般不犯法。贷款用途严格要求了贷款用途的真实性,银行在后期检查中如果发现贷户的贷款实际用途与申请用途不符,可以认定是挪用贷款资金。银行会提前收回贷款,还会要求支付违约金。
法律依据:《中华人民共和国商业银行法》
第三十五条商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。
商业银行贷款,应当实行审贷分离、分级审批的制度。
第三十六条商业银行贷款,借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
经商业银行审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。
第三十七条商业银行贷款,应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
个人信用报告怎么看
1.查看征信报告时间:
银行一般是需要提供最新的征信报告,不同的贷款机构可能不一样,有的可能是需要一个月之内的,有的7-15天的,因为如果时间过久的征信报告可能没有及时的记录最近产生的借贷和其他信息。所以最近拉出来的征信报告最好用。
2.信息概要的内容:
个人征信报告信息概要可以看出借款人的信用卡、贷款、对外担保、逾期等信息,如果信息概要里指出未结清的贷款过多、发生过逾期的账户数过多,或者发生过90天以上的逾期次数较多,那贷款申请被拒的可能性会更大。
3.信用卡的情况:
信用卡的数量,信用卡的逾期记录,信用卡的透支额度情况,信用卡的特殊状态等。如果信用卡有过多的逾期、透支额度较大等不良使用情况会对贷款的审批有很大影响。
4.住房贷款与其他贷款:
个人征信报告里可以看出借款人之前的住房贷款和其他贷款的情况,有多少笔贷款,贷款的余额有多少,发生逾期的次数等等,这些都是银行或者贷款机构审查借款人是否满足贷款要求的一方面。
5.征信的查询记录:
查询记录一般有贷款审批、信用卡审批、个人查询等几种情况,银行或者贷款机构一般看的是贷款审批、信用卡审批的查询情况,短时间里查询过多也就可能表明近期很缺钱,急需钱。对于银行来说,风险会更大。如果近半年有超过6次,或者三个月里有超过3次,那被拒的可能性会更大。
6.公共记录的情况:
公共记录里记录的是最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录以及电信欠费记录。如何有发生此类不良记录,虽然不会直接影响审批,但是会让银行或者贷款机构对借款人行为的判断。
7.其他信息:
主要指借款人资产处置信息,是否有资产被查封或者冻结;如果有此情况,那贷款申请基本没戏。再有就是对外担保的情况,如果有逾期或代偿、未结清等状况,对于银行和贷款机构审批是非常不利的。
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